ფიზიკური პირების გაკოტრების შესახებ კანონის პროექტი სახელმწიფო სათათბირომ მიიღო პირველი მოსმენით 2012 წელს. ის მიზნად ისახავს რუსეთში მოვალეების მდგომარეობის დარეგულირებას. კანონის მიღების აუცილებლობა განპირობებულია სამომხმარებლო სესხების ბუმით, რომელიც ბოლო დღეებში შეიმჩნევა.
ხშირად მსესხებლებს სესხის აღება უწევდათ სხვა ბანკებიდან და ახალი სესხის აღება. შედეგად, ყოველთვიური გადასახდელების ოდენობა ძალიან მძიმე იყო მოვალისთვის. კრიზისის დროს, როდესაც ბევრმა მოქალაქემ დაკარგა სამსახური, მდგომარეობა მხოლოდ გაუარესდა.
სტატისტიკის თანახმად, რუსეთში გაცემული სესხების მთლიანი მოცულობა 7 ტრილიონი რუბლია, საიდანაც 4,5% ან 310 მლრდ.
თუ დასავლეთის ქვეყნებში ასეთ მოვალეებს ყოველთვის აქვთ შესაძლებლობა გაკოტრება გამოცხადონ, დავალიანება გადაიხადონ და ახალი ცხოვრება დაიწყონ, რუსეთში ასეთი მექანიზმი არ არსებობს.
რას ნიშნავს კანონი
თავისი ყველაზე ზოგადი ფორმით, კანონპროექტი ითვალისწინებს მსესხებლის გაკოტრების შემდეგი ალგორითმს:
საგადასახადო სამსახური, მსესხებელი ან გამსესხებელი წარუდგენს საარბიტრაჟო სარჩელს მსესხებლის გაკოტრების შესახებ. ამის გაკეთება მათ შეუძლიათ, თუ მსესხებელს 50 ათას რუბლზე მეტი ვალი აქვს, რომელიც მას ბოლო 6 თვის განმავლობაში არ გადაუხდია. ამავე დროს, მსესხებელს არ უნდა ჰქონდეს გამოჩენილი კრიმინალური წარსული.
თუ სასამართლო ინდივიდუალურად გაკოტრებულად გამოცხადდა, იგი განსაზღვრავს სესხის რესტრუქტურიზაციის გეგმას 5 წლამდე და ასევე ნიშნავს დროებით ადმინისტრატორს. უფრო მეტიც, გამსესხებლის მოსაზრება გადახდის გეგმაზე არ აქვს მნიშვნელობა. ხუთი წლის შემდეგ მოვალე მოხსნილია გაკოტრების სტატუსიდან.
მსესხებელმა უნდა დაიცვას ვალის დაფარვის დადგენილი გეგმა, წინააღმდეგ შემთხვევაში მისი ქონება ექვემდებარება იძულებითი რეალიზაციას ღია აუქციონის წესით.
მსესხებლის მხრიდან შესაძლო ბოროტად გამოყენების გამორიცხვის მიზნით, კანონპროექტი ითვალისწინებს შეზღუდვას - მოვალის განაცხადი განიხილება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მას თანხები აქვს მენეჯერისთვის ანაზღაურება - 20 ათასი მანეთი. მოქალაქეს შეუძლია გაკოტრების გამოცხადების უფლება გამოიყენოს მხოლოდ ხუთ წელიწადში ერთხელ.
წლის განმავლობაში გაკოტრებულად გამოცხადებულ მოვალეს ეკრძალება სამეწარმეო საქმიანობა და ბანკებიდან სესხების აღება ხუთი წლის განმავლობაში. შემდეგ მას აქვს უფლება დაიწყოს ახალი საკრედიტო ისტორია.
კანონის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები მოვალის თვალსაზრისით
მსესხებლებისთვის უპირატესობა აშკარაა - მათ შესაძლებლობა აქვთ გადაიხადონ დავალიანება გრძელვადიან პერიოდში, აგრეთვე შეინარჩუნონ სოციალური და ქონებრივი მდგომარეობა. ამავე დროს, კრედიტორებს შესაძლებლობა ექნებათ შეამცირონ პრობლემური დავალიანებების შეგროვების ღირებულება. ასევე, კანონი საშუალებას მისცემს მოქალაქეებს დაიცვას კოლექციონერების ქმედებებისგან.
მაშინაც კი, თუ მოვალის ქონება აუქციონის წესით გაიყიდება, კანონით აკრძალულია საყოფაცხოვრებო ტექნიკის აღება (30 ათას მანეთზე ნაკლები); პროფესიული საქმიანობის განსახორციელებლად საჭირო საგნები; ფული 25 ათას რუბლამდე; ბინა, თუ ის ერთადერთია (გამონაკლისი არის ბინა, გაცემული იპოთეკით).
უარყოფითი მხარეებია:
- მენეჯერის მომსახურების საფასურის გადახდის საჭიროება;
- კანონმა შეიძლება გამოიწვიოს მკაცრი მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ და სესხებზე პროცენტის გაზრდა;
- ბიზნესის კეთების აკრძალვა, აგრეთვე გაკოტრების ხელმძღვანელობის თანამდებობის დაკავება.
მრავალი ექსპერტი აღნიშნავს კანონის ნაკლოვანებებს შორის - მისი გამოყენების შესაძლებლობა იმ მოვალეების მიერ, რომლებიც შეგნებულად არ გადაიხადეს დავალიანება. მაგალითად, 1 მილიონ რუბლში სესხის ოდენობით და 100 ათასი ლარით ქონებით, ეს უკანასკნელი გაიყიდება აუქციონის დროს და სესხის მსესხებელს სინამდვილეში ეპატიება დავალიანება.
